Franchise assurance

La franchise d'assurance est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre, avant que l'assurance ne couvre le reste. Elle est définie par le contrat et varie selon les garanties, le profil du chauffeur et le véhicule. Ne pas confondre avec la franchise en base de TVA (régime fiscal), rien à voir.

Exemple concret

Un chauffeur VTC a un accident responsable. Dommages : 3 500 €. Son contrat prévoit une franchise de 800 €.

• Chauffeur paie : 800 € ;
• Assureur rembourse : 2 700 €.

Si les dommages avaient été de 500 € (en dessous de la franchise) :

• Chauffeur paie : 500 € ;
• Assureur rembourse : 0 €.

Montants typiques en assurance VTC

Type de garantie	Franchise moyenne (tiers)	Franchise moyenne (tous risques)
Bris de glace	75 €	0-75 € (souvent offerte)
Dommages tous risques	n/a	500-1 500 €
Vol	n/a	300-800 €
Incendie	n/a	0-500 €
Vandalisme	n/a	500-1 000 €
Garantie conducteur	500-2 000 €	500-1 500 €

La franchise VTC est souvent plus élevée que pour un particulier, compte tenu du risque accru (kilométrage élevé, temps passé sur la route, parkings fréquents).

Types de franchise

1. Franchise absolue (la plus courante). Le montant est déduit de l'indemnisation quelle que soit la nature ou l'ampleur du sinistre.

2. Franchise relative. Si les dommages sont supérieurs à la franchise, l'assureur paie tout (sans déduction). Si inférieurs, il ne paie rien. Plus avantageux pour le chauffeur, mais rare en 2026.

3. Franchise kilométrique. Rare, mais existe chez certains assureurs VTC : la franchise dépend du kilométrage déclaré dans l'année (plus on roule, plus elle augmente, jusqu'à un plafond).

4. Franchise modulable. Contrat où vous choisissez votre franchise à la signature : plus elle est basse, plus la prime est haute. Un VTC qui roule prudemment peut prendre une franchise de 1 000 € contre une baisse de 200-400 €/an sur la prime.

Rachat de franchise

La plupart des assureurs proposent le rachat de franchise: en échange d'unesurprime annuelle (200-600 €), la franchise est partiellement ou totalement supprimée.

Calcul de rentabilité :

• Franchise standard : 1 000 €, prime : 2 500 €/an.
• Franchise rachetée à 0 € : prime : 2 900 €/an (+ 400 €).
• Break-even : si vous avez plus de 2,5 sinistres par an, le rachat est rentable. Sinon non.

Pour la majorité des VTC (sinistre tous les 3-5 ans), ne pas racheter la franchise est plus rentable sur le long terme.

Franchise majorée en cas de circonstances aggravantes

Certains contrats appliquent une franchise majorée si :

• le chauffeur a moins de 25 ans ou moins de 2 ans de permis : franchise x2 ;
• conduite en état alcoolique ou sous stupéfiants (délit) : franchise x3 ou nullité du contrat ;
• non-respect des obligations de déclaration : franchise x2.

Franchise et réparation par un carrossier agréé

La plupart des contrats prévoient une franchise réduite si vous faites réparer dans un carrossier agréé par l'assureur :

• franchise standard : 1 000 € chez n'importe quel carrossier ;
• franchise réduite : 500 € chez un carrossier du réseau agréé.

Pour un sinistre non urgent, toujours vérifier cette clause : économie immédiate de 300-500 €.

Franchise et gestion de la trésorerie

Un VTC actif doit provisionner sa franchise dans sa trésorerie : avoir 1 000 à 2 000 € disponibles en permanence, pour :

• financer la franchise en cas d'accident ;
• payer les réparations avant remboursement (délai 1-3 semaines) ;
• louer un véhicule de remplacement si cette garantie n'est pas incluse.

Conseil: ouvrir uncompte épargne pro dédié aux imprévus (livret A pro si éligible, ou compte à terme). Objectif : 2-3 mois de charges fixes + 1 franchise.

Négociation à la souscription

À chaque renouvellement (annuel), négociez :

• ancienneté : après 2 ans sans sinistre, demandez une baisse de franchise ;
• kilométrage réel : si votre kilométrage déclaré est inférieur au kilométrage initial, franchise potentiellement réductible ;
• multi-équipement : si vous assurez plusieurs véhicules chez le même assureur, demandez une mutualisation des franchises.