Prévoyance

La prévoyance est une assurance complémentaire qui couvre les risques liés à l'incapacité de travailler : arrêt maladie, invalidité, décès. Pour un chauffeur VTC indépendant, c'est souvent la protection la plus importante, car un accident ou une maladie qui empêche de rouler coupe immédiatement le CA. La Sécurité sociale seule est notoirement insuffisante pour les indépendants.

Pourquoi c'est crucial pour un VTC

Vulnérabilité particulière du VTC :

• CA = heures de conduite : un arrêt = perte directe du revenu ;
• pas de congés payés, pas de treizième mois, pas de primes de vacances ;
• charges fixes continuent : leasing véhicule (400-1 000 €/mois), assurance auto (150-300 €), URSSAF sur le dernier CA déclaré, etc. ;
• usure physique : mal de dos, problèmes circulatoires, fatigue oculaire, stress → risque accru d'arrêt.

Sans prévoyance, un arrêt de 3 mois peut ruiner financièrement un chauffeur VTC indépendant.

Ce que couvre la Sécurité sociale (CPAM)

Depuis la disparition du RSI en 2018, les indépendants (dont VTC en micro-entreprise ou EI) sont affiliés au régime général, mais les prestations restent inférieures à celles d'un salarié.

Indemnités journalières (IJ) CPAM pour un VTC :

• déclenchées à partir du 4e jour d'arrêt ;
• calculées sur le revenu professionnel moyen des 3 dernières années ;
• plafonnées à 63,52 €/jour (en 2026, équivalent au PASS / 365) ;
• minimum : 25 €/jour pour un CA faible (micro-entrepreneur).

Exemples concrets :

• VTC avec 30 000 €/an de CA en micro-entreprise (après abattement 50 % = 15 000 € imposable) : IJ CPAM ≈ 20-25 €/jour ;
• VTC avec 60 000 €/an: IJ ≈40-50 €/jour ;
• VTC à 100 000 €/an: IJ plafonnées à63,52 €/jour.

Sur un mois d'arrêt : 600-1 900 €, largement insuffisant pour couvrir les charges et vivre.

Ce que couvre une prévoyance complémentaire

Une bonne prévoyance VTC couvre 3 risques :

1. Arrêt de travail (incapacité temporaire) :

• IJ complémentaires versées dès le 1er jour (ou après une franchise 3-15 jours) ;
• montant : jusqu'à 80-100 % du revenu habituel (selon souscription) ;
• durée : jusqu'à 3 ans d'arrêt consécutif ;
• prise en charge des charges fixes (leasing, assurance) dans certaines formules.

2. Invalidité permanente :

• si accident ou maladie rend l'activité VTC définitivement impossible ;
• rente mensuelle versée à vie ou jusqu'à la retraite ;
• typiquement 50 à 90 % du revenu habituel, selon le taux d'invalidité.

3. Décès :

• capital versé aux bénéficiaires (conjoint, enfants) : typiquement 3 à 5 fois le revenu annuel ;
• rente éducation pour les enfants mineurs (prise en charge jusqu'à 25 ans en études) ;
• rente de conjoint (pension à vie pour le conjoint survivant).

Coût indicatif d'une prévoyance VTC

Pour un VTC de 35-45 ans avec CA de 40-60 000 € :

Formule	Coût mensuel	Franchise	IJ max
Basique	30-50 €	30 jours	60 €/jour
Standard	60-100 €	15 jours	90 €/jour + rente invalidité
Premium	120-200 €	3 jours (ou J1)	120 €/jour + capital décès 150 000 €

Déductibilité Madelin: pour un VTCen EI au réel ou EURL (pas en micro-entreprise), la prévoyance entre dans le cadre Madelinet estdéductible du bénéfice imposable (économie fiscale 11-41 % selon tranche).

Comment choisir une prévoyance

Critères essentiels :

1. Franchise (délai de carence). Plus courte = plus cher. Pour un VTC avec peu de trésorerie, privilégiez franchise ≤ 15 jours.

2. Montant des IJ. Idéal : 80-100 % du revenu habituel. Éviter les formules qui plafonnent trop bas (< 40 €/jour).

3. Durée maximale. 36 mois minimum pour une sécurité réelle (un cancer long, un accident grave peuvent requérir 1-2 ans d'arrêt).

4. Exclusions à lire attentivement :

• sports extrêmes (plongée, parapente, VTT descente…) souvent exclus ;
• maladies préexistantes à la souscription ;
• grossesse et complications liées ;
• troubles psychiques (dépression, burn-out), souvent exclus ou franchisés à 90 jours ;
• syndrome du canal carpien, lombalgies non traumatiques : exclusions fréquentes chez les chauffeurs.

5. Cumul avec CPAM. La prévoyance s'ajoute en général aux IJ de la CPAM (et ne se substitue pas). Vérifier les conditions du contrat.

Assureurs spécialisés VTC

• Generali Pro (avec les VTC) ;
• Swiss Life Artisans ;
• AXA Prev'Actif Indépendant ;
• April Indépendants ;
• Allianz Travailleurs Non Salariés ;
• Groupama Gan Eurocourtage (spécialiste métiers auto) ;
• FMA (Fédération Mutualiste d'Assurance) pour les anciens du transport.

Quand souscrire

Jeune (25-35 ans) et en bonne santé: souscrivezdès le démarrage d'activité. Plus jeune, plus de chances d'accepter toutes les garanties et à bas coût.

À 40+ ans : questionnaires médicaux plus poussés, exclusions plus larges (pathologies préexistantes), prime plus élevée. Mais reste indispensable.

Ne jamais attendre un problème de santé pour souscrire, les exclusions liées aux antécédents médicaux seront majeures.